Как влияют на страховку досрочные платежи по ипотеке?

На этот и другие вопросы отвечает Никита Холманов, начальник управления ипотечного страхования Северо-Западного филиала ПАО "САК "ЭНЕРГОГАРАНТ".

- Никита, как на ипотечную страховку влияют досрочные платежи по кредиту? Что нужно знать и делать человеку, который досрочно погасил ипотеку?

Начнем с того, что досрочное погашение бывает двух видов: полное и частичное. Полное погашение – это когда ипотечный кредит выплачен и обязательства перед банком выполнены в полном объеме. Частичное досрочное погашение подразумевает, что заемщик выплатил банку только часть долга. Главное, что нужно запомнить клиенту, — в обоих случаях необходимо уведомить страховщика о досрочном погашении.

- С общей вводной частью все понятно. Давайте поговорим подробнее и начнем с частичного погашения.

Здесь ключевым моментом и параметром является остаток задолженности после погашения, так как он напрямую влияет на стоимость страховки. Поэтому при оформлении или продлении страховки на будущий период обязательно сообщите страховщику текущий остаток задолженности.

При частичном досрочном погашении долга банк обязан скорректировать индивидуальный график платежей: уменьшить сумму ежемесячного платежа или уменьшить срок кредитования. Независимо оттого, что выберет клиент, график его платежей изменится. Об этих изменениях также необходимо сообщить страховщику. Эта информация потребуется при расчете стоимости страховки на будущий период, и, как правило, полис на следующий год, будет стоить дешевле.

- Клиент погасил ипотеку полностью. Какие его действия?

Если долг перед банком полностью погашен, то клиент имеет право на возврат части потраченных на ипотечную страховку денег. Для этого сначала нужно взять в банке справку о полном погашении ипотечного кредита. Затем обратиться в страховую компанию и написать заявление о возврате части уплаченной страховой премии. Страховая компания удержит часть суммы за фактический период действия договора, а остаток выплатит страхователю.

- Предположим, что после полного погашения ипотеки, но еще до расторжения страхового договора наступает страховой случай. Будет ли выплачено предусмотренное договором страховое возмещение?

Страховщик в любом случае выплатит указанную в договоре сумму возмещения. Изменится только получатель денег. Договором ипотечного страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая компания погашает долг клиента перед банком. Соответственно, если этого долга нет, то деньги выплачиваются уже не банку, а самому страхователю.

- Может ли клиент не расторгать страховой договор после полного погашения ипотеки?

Конечно. Расторгать договор страхования после выплаты ипотеки совсем не обязательно, и страховку можно сохранить. Хотя на практике так бывает очень редко. Все дело в специфике ипотечного страхования.

Страховка по ипотеке покрывает риск наступления только самых серьезных ситуаций: приобретения инвалидности, смерти, конструктивной гибели недвижимости и других. При желании клиент может приобрести любой из продуктов, покрывающих аналогичные риски. Скорее всего полис будет стоить дешевле и покрывать больший перечень рисков. Например, полис "НС Персона" со страховой суммой 500 тысяч рублей обойдется всего в 2150 рублей, при этом он покрывает риск получения любой травмы.

Это же относится и к недвижимости. Например, в полисе "Защита квартиры" можно на свое усмотрение выбрать покрываемые страховкой риски, включив в покрытие только то, что действительно нужно. Предположим, вы решили застраховать отделку своей квартиры на 500 тысяч рублей и движимое имущество в ней на 200 тысяч рублей. Конструктив вы решили не страховать, ответственность вам страховать тоже не нужно, так как живете вы на первом этаже и залить соседей не сможете. В таком случае ваш полис будет стоить 3700 рублей.

Несмотря на то, что комплексное ипотечное страхование, как продукт, является вмененным, то есть оформляется по требованиям законодательства и кредитных организаций, оно несет ещё и очень важную роль знакомства населения со страхованием и его принципами. Ярким подтверждением этого является то, что многие наши клиенты параллельно со страхованием ипотеки приобретают дополнительные полисы, чтобы обеспечить защитой себя и близких, а также имущество и ремонт.

Я выражаю большую надежду, что с каждым годом всё больше и больше клиентов будут оставаться с нашей Компанией и после выполнения обязательств по ипотечным кредитам, обеспечивая страховой защитой наиболее важные сферы своей жизни.