КАСКО – это вид добровольного страхования транспортных средств, предполагающий финансовую защиту от ущерба или угона, продукт, который покрывает целый комплекс разнообразных рисков. Однако после недавнего подорожания автомобилей и запчастей владельцы полисов КАСКО стали защищены меньше. При небольшой аварии у страхователя не возникнет проблем, но, если автомобиль поврежден серьезно и требует дорогостоящего ремонта, то его владелец может остаться без страхового возмещения. Почему? Это связано с существующим в страховании понятием "тотал". Тотал – это термин, который обозначает полную или частичную гибель транспортного средства в результате наступления страхового события. Тотальным признают транспортное средство, которое не подлежит полному восстановлению, и когда стоимость ремонтных работ равна или превышает 70% от страховой стоимости автомобиля.
В тонкостях вопроса нам помог разобраться Николай Гребецкий, директор департамента урегулирования убытков ПАО "САК "ЭНЕРГОГАРАНТ".
— Николай, расскажите, что такое "тотал"?
Тотал — это конструктивная гибель автомобиля, повреждения, стоимость ремонта которых превышает заранее обозначенный в страховой компании уровень. Другими словами, в этом случае ремонт транспортного средства становится экономически нецелесообразным. Решение о полной конструктивной гибели принимает страховая компания, основываясь на данных осмотра и выводах технических специалистов. Если автомобиль признается не подлежащим восстановлению, то определяется стоимость годных остатков, и с этого момента у владельца есть два пути. Первый — передать годные остатки страховщику и получить полную страховую сумму за минусом износа и франшизы. Второй — оставить годные остатки себе и получить страховое возмещение за минусом их стоимости.
— Каким образом принимаются решения о полной конструктивной гибели и признаётся "тотал"?
Например, в правилах страхования ЭНЕРГОГАРАНТ "тотал" установлен на уровне 70% от страховой суммы. Это значит, что если вы приобрели КАСКО в ЭНЕРГОГАРАНТ, и в вашем договоре не указано иное, то для вас "тотал" составляет 70%.
Но существуют и отдельные договоры, в которых это значение может быть ниже или выше.
Порог "тотала" считается превышенным, когда стоимость ремонтных работ с учетом необходимых запасных частей равна или превышает 70% страховой суммы.
Допустим, вы застраховали свой автомобиль на 5 млн рублей, и в вашем договоре не установлено отдельное значение "тотала". Значит, умножаем 5 млн рублей на 70% и получаем 3,5 млн рублей — это и будет порогом "тотала" в вашем случае. То есть, если стоимость ремонта автомобиля при наступлении страхового случая равна или превысит 3,5 млн рублей, страховая компания признает "тотал".
Но я бы хотел заострить внимание на другом. В большинстве договоров КАСКО, заключённых до подорожания, страховая сумма значительно ниже, чем реальная стоимость автомобиля на сегодняшний день, по тем же причинам резко выросла и стоимость годных остатков. А, если автомобиль застрахован не на полную рыночную стоимость, то снижается и порог "тотала".
— Чем это чревато для автовладельцев?
Проще всего это объяснить на примере. Предположим, в январе вы приобрели и застраховали Renault Logan за 776 тыс. рублей и в апреле, уже после повышения цен, попали в ДТП. Повреждения в результате аварии "средней тяжести". Вы обращаетесь в страховую компанию, и страховщик определяет пороговое значение затрат на ремонт вашего автомобиля — умножает 776 тыс. рублей на 70%. Получается 543 тыс. рублей. С учётом нынешних цен выясняется, что даже при средних повреждениях порог "тотала" превышен, так как подорожали не только запасные части, но и стоимость ремонтных работ.
— Что произойдет дальше?
На основании информации со специализированных аукционов битых автомобилей будет произведена оценка стоимости годных остатков. Сейчас новый Renault Logan стоит уже не меньше 1,1 млн рублей, а значит, велика вероятность того, что стоимость годных остатков превысит 776 тыс. рублей, сумму, за которую вы покупали и на которую было застраховано ваше транспортное средство. По нашему опыту, подобные ситуации после подорожания,  — не редкость.
В этом случае, как мы и говорили ранее, у вас остается два пути: отдать годные остатки страховой компании или оставить себе. В первом случае вам положена выплата в размере страховой суммы за вычетом франшизы и износа, которая перекроет чуть больше половины текущей стоимости аналогичного автомобиля. Вам это невыгодно —отдавать имущество, которое при нынешних ценах, даже в разбитом виде стоит дороже. А во втором случае выплата вам и вовсе не положена, так как стоимость годных остатков превышает страховую сумму. Как это ни парадоксально, но получается, что по условиям договора КАСКО у клиента при таких условиях ущерб не возникает.
— Что вы посоветуете автовладельцам, в чьих полисах КАСКО страховая сумма ниже, чем стоимость автомобиля на сегодняшний день?
Советую обратиться в страховую компанию и заключить дополнительное соглашение к договору КАСКО об увеличении страховой суммы до текущей рыночной стоимости автомобиля. При этом тариф договора останется неизменным, а сумма доплаты будет зависеть от разницы между страховой суммой и текущей стоимостью автомобиля, а также от количества дней, оставшихся до конца действия страховки. И еще, советую быть внимательными на дороге, соблюдать правила дорожного движения и желаю всем безаварийной езды.
Узнайте сколько будет стоить ваш полис КАСКО